Что такое кредитная история?

11.02.2018г   1277


Кредитная история — финансовое досье заемщика, в котором содержатся его личные данные и информация о ссудах. Это своего рода «дневник успеваемости», аналогичный тому, который есть у каждого школьника. При нарушении графика платежей, просрочках и невыплатах суммы процентов и/или основного долга заемщик получает «отметки», которые портят историю. Это может привести к тому, что в будущем банки будут отказывать в предоставлении денег.

Всю информацию, представленную в КИ, можно разбить на три блока. Это:
1. Личные данные о заёмщике — имя и фамилия, сведения удостоверяющего личность документа, информация о семейном положении, месте проживания.
2. Данные о кредитах — суммы, сроки погашения, просрочки, размер задолженности.
3. Техническая информация.

Кому важна кредитная история

Информацию о ссудах и характере их обслуживания стремятся получить различные субъекты. Прежде всего, банки. Выдавая деньги, они берут на себя риск их невозврата. Чтобы минимизировать его, кредиторы проверяют финансовое прошлое клиента. Если оно не «безоблачное», целесообразнее обезопасить себя и отказать.

Сведения о КИ могут понадобиться страховым компаниям. Они проводят параллель между характером обслуживания кредитного долга и общей добропорядочностью человека, защищая себя от мошенничества (например, по специально подстроенным страховым случаям). Кроме того, ответственный и обязательный человек реже попадает в неприятные ситуации, что снижает вероятность наступления страхового случая и, как следствие, необходимости в выплатах.

Еще одна категория субъектов, которых может заинтересовать данная информация — работодатели. Здесь логика близка к страховщикам: обязательный заемщик обязателен и в работе, в срок выполняет задания, на него можно положиться. Кроме того, вполне вероятно, что при наличии финансовых проблем человек не сможет сосредоточиться на работе, а при наличии долга и положительной КИ, которой он дорожит, будет более мотивирован хорошо работать, получать премии и так далее.

Информация о характере обслуживания кредита может быть полезна арендодателю, покупателю вашего имущества (например, автомобиля). Во втором случае это важно по той причине, что при непогашенной задолженности банк может отчуждать собственность должника. При этом покупатель потеряет и свои деньги, и приобретение.

Кредитная история для заемщика

Знать историю прошлых взаимоотношений с банком полезно не только вышеперечисленным субъектам, но и самому гражданину. Во-первых, он сможет проверить корректность отображенных в ней данных — порой менеджеры допускают ошибки. Во-вторых, оценит свои шансы на получение ссуды и выстроит правильную стратегию поведения: если история положительная, можно смело обращаться в банк, если же есть проблемы, лучше предварительно исправить ситуацию и лишь после подавать заявку в финансово-кредитное учреждение. В-третьих, контроль кредитной истории позволит оперативно выявить мошеннические действия, если такие имели место (нередко злоумышленники оформляют ссуды по чужим документам и, естественно, не возвращают средства).

Как формируется кредитная история?

Закон обязывает финансово-кредитные учреждения передавать имеющиеся у них данные о заемщиках хотя бы в одно БКИ. На осуществление таких действий необходимо получить согласие клиента. На основании этой информации формируется финансовое досье. Если ссуда погашена в полном размере, без (или с незначительными) просрочек, строго по графику, в истории будут сделаны соответствующие записи. В будущем кредиторы лояльнее отнесутся к заемщику при принятии решений по займам. Подавать данные можно не сразу, а спустя время. Если клиент обратится к банку с такой просьбой даже после погашения кредита, тот не откажет.

Если же клиент не выходил на контакт, не вносил ежемесячные платежи вовремя, его КИ будет испорчена, что чревато трудностями при следующих обращениях.

Как узнать свою кредитную историю?

Узнать свою кредитную историю допустимо несколькими способами. Можно направить запрос в БКИ. Для этого потребуется код, знание того, в каком именно бюро хранятся данные и так далее. Такие заявки можно бесплатно оформлять лишь раз в год. Есть более удобный вариант — сервис gutrate.ru. Здесь легко получить доступ к КИ в любое время, совершенно бесплатно. Более того, сервис предоставляет помощь в анализе данных, советы по исправлению плохой истории и так далее.

Как исправить плохую кредитную историю?

Если по результатам проверки выявлены ошибки, заемщик может подать в бюро кредитных историй заявление с прошением исправить их. У БКИ есть 30 дней для проверки данных. Необходимо связаться с финансово-кредитной организацией, которая подала информацию и проверить ее. По результатам исследования могут быть внесены либо не внесены исправления. О любом исходе бюро уведомляет заявителя. Если требования не были удовлетворены, нужно обратиться в суд.

Может быть и другая ситуация: ошибок в истории нет, но она не удовлетворяет заемщика и стимулирует банки отказывать в предоставлении средств. В таком случае исправить КИ можно собственными силами. Например, стоит оформить кредитную карту, взять несколько экспресс-кредитов и своевременно их обслужить, обратиться в банк, который не проверяет или не учитывает прошлый финансовый опыт и так далее. Своевременно обслужив долг, удастся перекрыть прошлый негативный опыт.

Как управлять своей кредитной историей?

Для доступа к КИ заемщики получают специальный код — это идентификатор в базе историй. Предоставив его лицу, интересующемуся вашим финансовым прошлым, вы сможете держать ситуацию под контролем. Зачастую для упрощения управления доступом к кредитным историям их владельцы выпускают дополнительные коды для каждого, кто запрашивает эту информацию (они действуют месяц, если не подписан договор о бессрочном периоде существования).

Сделать это можно:

  • через интернет-сайт Банка России (если код уже получен прежде);
  • через кредитора или БКИ (если код не присуждался/потерян/забыт).
+1 -0


Полезные статьи

В России кредитными историями занимается всего 26 организаций, носящих название Бюро кре...

Одним из основных инструментов оценки банками заемщика на сегодняшний день является...

Кредитная история — своеобразный финансовый «дневник» заемщика. В ней значится ...




Зачем знать свой рейтинг финансового здоровья:
 


Понять причину отказа
в получении кредита


Подобрать лучшие
предложения


Моментально отслеживать
изменения


Узнать как правильно выстраивать
отношения в кредитными организациями
 
5 1