Как портится кредитная история?

Кредитная история подобна дневнику школьника. В ней делаются отметки об «успеваемости» и дисциплине заемщика, своевременности внесения платежей по ссудам, наличии просрочки, задолженности и так далее. Эту информацию детально изучают потенциальные кредиторы, принимая решение о сотрудничестве с заявителем. Если вы хотите наладить взаимовыгодные взаимоотношения с банком или другим заимодателем, стоит позаботиться о том, чтобы в вашем финансовом «дневнике» были исключительно отличные оценки. Для этого необходимо не допускать ситуаций, которые могли бы ухудшить КИ.

7 ошибок, которые портят кредитную историю

Не существует четких критериев, изучив которые, можно было бы отнести историю к плохой или хорошей. Эта оценка многогранна и вариативна. Некоторые банки достаточно строги, в то время как другие лояльнее относятся к формированию КИ. Вместе с тем существуют факторы (общие для всех), которые играют не в пользу заемщика. В их числе:

• Неоднократные просрочки. При заключении кредитного договора вы соглашаетесь с графиком внесения платежей. Если отступать от него и вносить платежи позже срока, можно испортить свою финансовую репутацию. В 80% случаев банки отразят просрочки в КИ. Речь идет о длительных задержках (свыше 30-90 дней), особенно многократных. Если вы задержали один платеж на 5-10 дней, переживать не стоит. Известите банк о причинах (уезжали, болели) и устраните задолженность.
• Заявки в разных банках. В КИ фиксируются не только полученные ссуды, но и все обращения за ними. Если таких заявок было много, банк осторожнее и менее охотно согласится сотрудничать с потенциальным заемщиком.
• Действующие кредиты. Если вы хотите получить средства, не погасив прошлые долги, это тревожный знак. Либо вы не умеете планировать траты, либо недооцениваете опасность кредитной ямы — долги обрушатся на вас снежным комом. Заемщикам, на которых оформлено несколько кредитов, стоит опасаться ухудшения КИ.
• Судебные разбирательства. Любые спорные ситуации лучше уладить «мирным» путем. Если дело дошло до суда (даже если вы не виноваты, и суд признает это), это отразиться на кредитной истории.
• Досрочный возврат долга. Кредитование — прибыльная деятельность для банков. В то же время для заемщиков это бремя, которое хочется «снять» с себя с минимальной переплатой. Здесь интересы сторон расходятся. Возвращая досрочно деньги, вы лишаете банк дополнительного дохода. Это может негативно сказаться на КИ.
• Поручительство. Если кто-то из близких людей оформляет кредит и нуждается в вашем поручительстве, отказать трудно. Вместе с тем стоит сделать это, если вы сами планируете пользоваться заемными средствами. Поручительство по чужим кредитам снижает рейтинг.
• Отсутствие средств на кредитной карте. «Оборотные» средства на карте свидетельствуют о финансовом запасе клиента. Если у вас нулевой баланс, стоит пополнить его во избежание порчи КИ. Оптимально, чтобы на счете хранилась сумма, равная 20-30% займа.

Как исправить кредитную историю?

Если описанных выше угроз избежать не удалось, стоит позаботиться об исправлении кредитной истории. Сделать это можно разными способами. Общая схема такова: вы берете незначительную сумму, вовремя возвращаете ее и таким образом улучшаете КИ. Возможно, потребуется несколько таких процедур. Взять средства можно в МФО, через кредитного брокера, в молодом или региональном банке (как правило, они не проверяют КИ). Хорошим вариантом будет оформление кредитной карты. В дополнение к своевременному обслуживанию долга нужно будет предпринять и другие действия: погасить все долги (в том числе коммунальные), предоставить бумаги о праве собственности на дорогостоящие активы, о трудоустройстве. То есть все то, что может свидетельствовать в пользу вашей финансовой состоятельности. Существенным «плюсом в карму» станет открытие депозита в банке или оформление зарплатного проекта. Таким клиентам кредиторы охотнее идут навстречу.

Также читайте: Как узнать кредитную историю, если не знаешь код субъекта?