Как очистить кредитную историю бесплатно?
Кредитная история — своеобразный финансовый «дневник» заемщика. В ней значится информация о ссудах, просрочках, задержках платежей (или же их отсутствии), имеющейся задолженности и так далее. Эти данные кредиторы передают в БКИ на хранение. Доступ к ним могут получить финансово-кредитные учреждения, рассматривающие кредитные заявки; страховые компании и так далее.
Что значит «плохая кредитная история»?
Если заемщик не вовремя или не в полной мере выполнял свои обязательства перед финансово-кредитным учреждением, его история будет плохой. Эта оценка относительна, так как нет четких параметров и количественных индексов, по которым классифицируют заемщиков. Каждый банк разрабатывает собственную систему.
По каким причинам может быть испорчена кредитная история?
Отнести заемщика однозначно к «плохим» не предоставляется возможным, так как одни кредиторы допускают лаг во внесении платежей в пределах 30 дней, другие проявляют лояльность в течение 3 месяцев и так далее. Существуют факторы, которые портят кредитную историю, однако степень их влияния на конечную оценку и итоговое решение каждый банк определяет самостоятельно. В числе основных:
- Нарушение графика платежей. Как правило, разовые незначительные задержки кредитор не учитывает. При регулярных просрочках будет начислена пеня. Кроме того, информация о них попадет в КИ.
- Отказы в других банках. В истории фиксируются данные не только о полученных средствах, но и о неудачных попытках их получить. Если вам уже отказали 2-3 раза, вероятнее всего это вызовет подозрения и приведет к отказу в четвертый.
- Не полностью закрытые задолженности.
- Поручительство по проблемным ссудам.
- Отсутствие связи с заемщиком.
- Предоставление поддельных/несуществующих данных.
- Технические ошибки. Это может быть банальная опечатка в фамилии, из-за которой вам присвоят историю злостного нарушителя; в реквизитах, из-за чего оплата уйдет не на тот счет; сбой в программном комплексе и так далее.
- Досрочное погашение. Некоторые банки расценивают такое поведение как «плохое», так как закрывая долг раньше срока, заемщик не дает возможность получить прибыль.
Чем чревата испорченная кредитная история?
С плохой КИ получить ссуду гораздо сложнее, в особенности в большом размере. Большинство банков проверяют эти сведения и отказывают. Есть кредиторы, сотрудничающие с «проблемными» заемщиками. Однако рассчитывать на выгодные условия не стоит.
Как поступить, если банк испортил КИ?
Действия потенциального заемщика будут зависеть от того, по какой причине испорчена КИ:
- Многократные нарушения со стороны займополучателя. В таком случае целесообразнее сначала исправить КИ, а затем обращаться в банк.
- Разовые просрочки по «уважительной» причине. Вы стали жертвой грабежа или заболели, вас уволили...Предоставьте банку бумаги, подтверждающие это и постарайтесь убедить его в том, что все позади. Уважительна такая причина или нет — решит банк. Вполне вероятно, что при разовом «сбое», подтвержденном документами и при погашении всех прошлых долгов, он не сделает плохую отметку в КИ.
- Ошибки. Если они выявлены, нужно подать запрос в БКИ или непосредственно в банк для их устранения. Если ваше прошение не удовлетворят, решение можно попробовать оспорить в суде.
На каких условиях банки выдают займы клиентам с плохой КИ?
Некоторые финансово-кредитные учреждения сотрудничают с клиентами, финансовое досье которых не безупречно. Как компенсацию за риск они:
- устанавливают высокие ставки;
- требуют объемный пакет документов со справками о доходах и т.п.;
- ограничивают максимальную величину займа;
- предлагают привлечь поручителей;
- выдают средства только под залог.
Куда ещё обращаться для того, чтобы взять деньги?
Мелкие, региональные и новые банки могут «закрыть глаза» на прошлое заявителя, так как должны наращивать клиентскую базу или же еще не наладили сотрудничество с БКИ. Вместе с тем получить заем можно не только здесь. МФО, ломбарды, частные инвесторы также предоставляют деньги во временное пользование. Процентные ставки гораздо выше, суммы — меньше, однако есть и выгоды. Например, вам не понадобится подтверждать свою платежеспособность — многие кредиторы не просят справку о доходах. Экспресс-займы выдают в течении 15-30 минут. Как правило, это краткосрочные кредиты.
Как восстановить хорошую репутацию кредитора?
Многочисленные неудобства и ограничения для лиц с небезупречной КИ порождают вполне логичный вопрос о том, как улучшить свое положение. Плохую историю удалить нельзя. Она хранится в БКИ 15 лет с момента последней корректировки. За это время очистить ее не удастся, однако исправить — вполне реально. Для этого нужно взять и вовремя погасить несколько небольших займов, активно пользоваться кредиткой и т.п. По результатам сотрудничества кредитор сделает положительные записи в вашем финансовом досье, которые частично перекроют прошлый негативный опыт. Подтвердить свою благонадежность можно, предоставив справки об отсутствии каких-либо долгов, о владении дорогостоящим имуществом. Банки более лояльны к заявителям, которые пользуются другими продуктами. Лучше всего — разместить депозит или оформить зарплатный проект в этом же учреждении.
Доступ к заемным средствам напрямую зависит от качества КИ. Чтобы грамотно выстроить поведение, оценить шансы на успех и взять под контроль свое финансовое досье, необходимо иметь его в собственном распоряжении. Получить историю бесплатно, в любое время и без ограничений по количеству обращений (в БКИ можно подать бесплатный запрос только раз в год) легко через сервис Gutrate. Помимо нее здесь есть полезные рекомендации о том, как привлечь необходимую сумму на выгодных условиях при низком рейтинге, как повысить его и так далее.
Также читайте: Как узнать кредитную историю, если не брал кредит?