Зачем нужен кредитный рейтинг?

11.02.2018г   7347


Предоставление ссуд — одна из наиболее прибыльных операций для банков. Прибыльная и вместе с тем высокорисковая, так как деньги могут не быть возвращены в срок или вовсе. Минимизировать вероятность невозврата средств можно, если проанализировать платежеспособность заемщика. Как это сделать? Наиболее простой и действенный инструмент — кредитный рейтинг. Он наглядно демонстрирует благонадежность, обязательность и финансовую стабильность клиента.

Как происходит оценка кредитоспособности заёмщика?

Анализируя платежеспособность юридических лиц, проводят поэтапную оценку. На первой стадии изучают документы (финотчеты, учредительные бумаги) на предмет легитимности. Следующий этап — сбор данных для расчета показателей кредитоспособности. Их получают из отчетов, кредитной истории, управленческих и бухгалтерских данных. Каждый расчетный критерий имеет определенный вес в баллах. Все показатели делят на 4 блока:

  • финансовая история;
  • рыночное позиционирование;
  • характеристика клиента;
  • анализ аккредитива.

По результатам оценки потенциальный заемщик получает определенный балл. Он может быть скорректирован при фундаментальных аргументах. Основанием для модификации может стать изменение в структуре учредителей, процесс слияния/поглощения, кардинальные новации в законодательстве и так далее.

Как вычисляется кредитный рейтинг?

Для оценки финансовой состоятельности заемщика используют специальную систему — кредитный скоринг. Подходы банков могут различаться, но в наиболее общем виде существует ряд факторов, которые учитывает каждая скоринговая модель.

1) Частота платежей — тех, что зафиксированы в графике погашения, без задержек и просрочек. На этот показатель отводят 35 % всех баллов оценки. Здесь речь идет об истории кредитования. При своевременном обслуживании долга балл будет наивысшим, при разовых просрочках — скорректированным. Если же задержки были неоднократными, банк может отказать, не продолжая оценку.

2) Срок кредитования по взятым ранее займам — чем длительнее и «ровнее» сотрудничество с банком, тем лучше, так как это свидетельствует о серьезности заемщика, его стабильности и ориентированности на перспективу. Досрочное погашение кредитов чаще всего рассматривается негативно. Этому фактору принадлежит 15-процентная доля в рейтинге.

3) Ситуация с текущей задолженностью — имеются в виду непогашенные обязательства. Если таковые есть, формула расчета кредитного скоринга корректируется. Этот показатель составляет 30% в общей структуре. Считается, что после осуществления платежей по всем кредитам в распоряжении заемщика должна остаться минимум половина его доходов. Таким образом, если есть непогашенные долги, высока вероятность получить отказ или ограничения по суммам.

4) Типы ссуд — краткосрочный микрозайм менее «красноречив» чем своевременно обслуженная ипотека. Во втором случае можно прибавить к своему рейтингу 10%.

5) Частота обращения в финансово-кредитные учреждения. Вес этого фактора — 10%. Если клиент слишком часто подает запросы на получение займов (это фиксируется в КИ), есть вероятность, что он не умеет планировать бюджет, склонен к импульсивным тратам и т.п., что не сработает в его пользу.

Подбивая итоги, выводят конечное число, на основании которого заемщика относят к одной из групп:

65 – 100% — высокий кредитный скоринг, хорошее финансовое состояние.
35 – 64% — средний коэффициент кредитоспособности, удовлетворительный материальный достаток.
0 – 34% — низкий рейтинг, плохая платежеспособность.

Существуют и другие методики (коэффициентный метод, определение cash flow, формульные расчеты ликвидности, левериджа и так далее) со своей классификацией клиентов, но принцип их влияния на принятие решения аналогичен. Кредиторы охотно сотрудничают с клиентами, входящими в первую группу. Для заемщиков второго класса могут быть ужесточены условия по суммам, срокам, обеспечению, пакету документов. Клиентам с низким кредитным рейтингом достаточно трудно получить деньги во временное пользование. Им, прежде чем обращаться в банк, стоит поправить свое финсостояние.

Какие данные необходимы для получения рейтинга?

Каждому, кто хоть раз обращался за деньгами, стоит узнать свой кредитный скоринг. Что для этого понадобится?

  • финотчетность (официальная и управленческая);
  • сведения о бизнесе;
  • данные о заемщике, полученные из СМИ, веб-ресурсов, маркетинговых исследований;
  • кредитная история;
  • сведения о залоговом имуществе.

Как повысить кредитный рейтинг?

1) Для этого можно взять и своевременно обслужить несколько микрозаймов.

2) Зачастую микрофинансовые организации предлагают специальные предложения — экспресс-кредиты для повышения рейтинга. Путь исправления непростой и достаточно длительный, однако его стоит пройти, ведь в будущем могут понадобиться значительные суммы на длительный срок (например, ипотека), и получить их неблагонадежным лицам будет весьма проблематично.

Узнать кредитный рейтинг можно на сайте gutrate.ru. Здесь же содержится информация об истории получения кредитов, стратегиях поведения с банками, способах повышения скоринга.

Также читайте: Как с помощью кредитной истории можно узнать свои долги и просрочки?

+3 -0


Полезные статьи

В России кредитными историями занимается всего 26 организаций, носящих название Бюро кре...

Деятельность бюро кредитных историй регламентируется Федеральным Законом №218. Он вступил в силу ...

Одним из основных инструментов оценки банками заемщика на сегодняшний день является...




Зачем знать свой рейтинг финансового здоровья:
 


Понять причину отказа
в получении кредита


Подобрать лучшие
предложения


Моментально отслеживать
изменения


Узнать как правильно выстраивать
отношения в кредитными организациями
 
5 3